Цифровой рубль для банков — это не только новая платёжная система, но и потенциальная потеря части привычных доходов. По оценке Национального рейтингового агентства, если на него придётся около 14% безналичных расчётов, банки могут недосчитаться более 100 млрд рублей комиссий в год.

Главная причина проста: часть платежей уйдёт с банковских карт на платформу Банка России. То есть банки будут меньше зарабатывать на эквайринге — комиссиях, которые они получают за оплату картами в магазинах и сервисах.

Есть и второй риск — отток денег со счетов. В НРА считают, что за пять лет в цифровые кошельки может перейти не менее 10% средств клиентов. Для банков это чувствительно: чем меньше денег остаётся на счетах, тем дороже им становится привлекать ресурсы для кредитов и других операций.

При этом быстрого массового перехода эксперты не ждут. В ближайшие год-два цифровой рубль, скорее всего, останется нишевым инструментом, а через пять–семь лет его доля может составить от 5% до 30% безналичных платежей. Базовый сценарий НРА — 15–24%.

Подключение тоже стоит денег. По оценке НРА, интеграция цифрового рубля может обойтись одному банку в 100–300 млн рублей. Для небольших игроков это особенно чувствительно: даже при затратах в 100 млн рублей и комиссии 0,1% потребуется провести около 10 млрд рублей платежей, чтобы только отбить вложения.

С 1 сентября системно значимые банки и значимые участники рынка платежей уже должны дать клиентам возможность работать с цифровыми рублями, а крупные торговые сети — принимать их к оплате. При этом деньги будут храниться на платформе ЦБ, а не в коммерческом банке. Проценты на цифровые рубли начисляться не будут, кредиты в них также не предусмотрены.

В итоге для клиентов цифровой рубль становится ещё одним способом платить и хранить деньги. А для банков — системой, в которую нужно вложиться сейчас, тогда как заметная отдача может появиться только спустя годы.