El rublo digital para los bancos no es solo un nuevo sistema de pago, sino también una pérdida potencial de parte de sus ingresos habituales. Según las estimaciones de la Agencia Nacional de Calificación, si representa alrededor del 14% de los pagos sin efectivo, los bancos podrían perder más de 100 mil millones de rublos en comisiones al año.
La razón principal es simple: parte de los pagos se trasladarán de las tarjetas bancarias a la plataforma del Banco de Russia. Es decir, los bancos ganarán menos con la adquirencia, las comisiones que reciben por los pagos con tarjeta en tiendas y servicios.
También existe un segundo riesgo: la salida de dinero de las cuentas. En la NRA creen que en cinco años al menos el 10% de los fondos de los clientes podrían pasar a las billeteras digitales. Esto es sensible para los bancos: cuanto menos dinero queda en las cuentas, más caro les resulta atraer recursos para préstamos y otras operaciones.
Al mismo tiempo, los expertos no esperan una transición masiva rápida. En los próximos uno o dos años, el rublo digital probablemente seguirá siendo una herramienta de nicho, y en cinco a siete años su participación podría oscilar entre el 5% y el 30% de los pagos sin efectivo. El escenario base de la NRA es del 15-24%.
No veo un interés claro en esta herramienta, excepto el interés del Banco Central.
La conexión también cuesta dinero. Según la NRA, la integración del rublo digital podría costar a un banco entre 100 y 300 millones de rublos. Para los pequeños actores, esto es especialmente sensible: incluso con costos de 100 millones de rublos y una comisión del 0,1%, se necesitaría procesar alrededor de 10 mil millones de rublos en pagos solo para recuperar la inversión.
A partir del 1 de septiembre, los bancos sistémicamente importantes y los participantes significativos del mercado de pagos ya deben ofrecer a los clientes la posibilidad de trabajar con rublos digitales, y las grandes cadenas minoristas deben aceptarlos como pago. Al mismo tiempo, el dinero se almacenará en la plataforma del Banco Central, no en un banco comercial. No se acumularán intereses sobre los rublos digitales, y tampoco se prevén préstamos en ellos.
La persona siempre tendrá la oportunidad de elegir en qué recibir su salario, en qué recibir sus pensiones: en efectivo, en una cuenta sin efectivo en un banco o en rublo digital.
En resumen, para los clientes, el rublo digital se convierte en otra forma de pagar y almacenar dinero. Y para los bancos, es un sistema en el que deben invertir ahora, mientras que un retorno significativo puede aparecer solo años después.
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